사업체가 아닌 개인이 받는 대출로 그 용도에 따라 종류가 결정 되며 한도액과 이자율이 정해집니다. 또한 신용조합과의 거래 연수와 실적도 개인 대출 결정에 영향을 미칩니다. 각 개인의 신용도 (Credit Rating) 를 가늠하는 점수인 Beacon Score (혹은 FICO Score)는 대출 결정에 영향을 주는 무엇보다도 중요한 요소 이므로 좋은 신용도를 유지 하는 것 또한 중요 합니다.

개인 대출 승인 심사에 영향을 미치는 요소는 다음과 같습니다.

• 신용 (Credit) : 신청인의 개인적인 신용 성향을 말합니다. 신용조합과의 거래 실적, 직장/사업 종사 연수, 신용점수 등을 종합적으로 분석하여 신청인의 신뢰도를 판단합니다.
• 능력 (Capacity) : 현재의 수입과 수입원을 분석하여 대출 상환 능력을 판단합니다.
• 담보 (Collateral) : 대출을 뒷받침 하는 담보물의 종류와 가치에 따라 승인이 용이해 지기도 합니다.

＊ 고정 이율 (Fixed Rate) : 일정 계약 기간 (Term) 동안 변하지 않는 이자율 입니다. 계약기간 중 이자율이 오름세일 경우에는 유리 하나 내림세일 경우에는 불리한 이율 입니다.

담보가 없어도 개인의 신용도와 조합 거래 연수 및 실적에 따라 개인 당 최고 $25,000 까지 받을 수 있는 대출 입니다.  신용 대출은 다음과 같은 상황에 긴요하게 쓰여질 수 있습니다.

          ♦ 새 가구 장만                                  ♦ 여행/휴가 경비
          ♦ 주택 수리                                      ♦ 이자율 높은 신용카드 잔액 청산
          ♦ 자동차/주택, 사업 보험료 지불          ♦ 자동차 수리 및 관리
          ♦ 학자금 융자 외 교육비 보조              ♦ 자녀 결혼 비용 보조 등

신용 대출의 승인은 48 시간 이내에 하는 것을 원칙으로 하며 거래실적이 있는 조합원의 신청서는 수 시간, 빠르게는 한 시간 내에 결재가 이루어 집니다. 거래 실적이 있는 조합원에 한해서는  전화로도 신청이 가능 하며 이 경우  전화 신청 후 조합 지점을 방문해 서명함과 동시에 대출금이 구좌로 입금 됩니다.

신용 대출의 일반적인 승인 기준은 다음과 같습니다. (예외의 경우도 있을 수 있습니다)

신용 대출의 상환기간은 일반적으로 3년 이내를 원칙으로 하되 월 불입금 위로 가외의 원금 일부 상환이나 계약 기간 만기 전 전액 상환이 가능 합니다. 이 경우 벌칙금이 부과되지 않습니다.

RRSP (Registered Retirement Savings Plan) 중 신용조합의 상품에 투자를 위한 대출로 최고 $50,000 까지 받을 수 있는 대출 입니다. 일반적으로 낮은 율의 이자율이 적용되며 상환 기간을 1년을 원칙으로 하나 그 대출액이 클 경우 최고 5년 까지도 상환을 연장할 수가 있습니다. 하지만 RRSP는 매년 투자하게 되는 경우가 대부분 이므로 차년도 에도 대출을 해야 할 가능성을 감안해 가능한 한 그 상환 기간을 1년으로 제한할 것을 권장 합니다.

RRSP 대출은 매년 정기적으로 투자 하는 사람은 물론 RRSP 투자 상한 한도가 (Contribution Room) 많은 사람 중 한 해 수입이 많을 경우 그간 쌓여 있던 한도를 모두 사용함으로 세금혜택을 보는데 도움을 줄 수가 있습니다.  

RRSP는 법으로 담보로 제공됨을 금지하기 때문에 담보설정이 불가능 합니다. 따라서 RRSP 대출은 그 대출의 결과인 RRSP가 예금의 형태로 조합에 있을지라도 담보 대출이 아닌 신용 대출 입니다.

담보(Security)가 주어지는 대출 입니다. 이론상 개인의 재산은 무엇이든지 담보가 될 수가 있으나 실제로는 이전등록 절차 없이 소유의 이전이 가능한 물품은 담보설정이 용이하지 않기 때문에 담보로서의 기능을 할 수가 없습니다. 담보로서의 조건을 갖추고 있는 것들의 대표적인 예로는

          ♦ 각종 자동차                                   ♦ RV (Recreational Vehicle)
          ♦ 예금                                             ♦ 저축성 보험 (Whole Life Policy)
          ♦ Boat/Motor Cycle/Snow Mobile   ♦ 이동주택 (Mobile/Pre-fabricated home)
          ♦ 경비행기                                       ♦ 국채 및 각종 채권
          ♦ Canada Savings Bond                ♦ 상장회사 주식

등이 있는데 이 담보에 따라 이자율, 상환기간 등의 대출 조건이 결정 되어 집니다.

담보 대출 신청서의 승인은 48시간 이내에 완료 하는 것을 원칙으로 하나 제공된 담보의 조건 및 가치의 판단 등으로 길어 질수도 있습니다. 

＊ 예금담보 대출(Fully Secured Loan) : 신용조합에 예금되어 있는 예금을 담보로 하는 대출 입니다. 낮은 이자율이 적용 되고 최고 $750,000 까지 대출 되며 최장 상환기간은 20년 입니다.

＊ 자동차담보 대출(Auto Loan) : 자동차 (New & Used) 구입 시 그 구입하는 자동차나 이미 소유하고 있는 자동차를 담보로 하는 대출 입니다. 자동차의 연수에 따라 그 가치의 100% 까지도 대출이 가능하며 최고 대출액은 $100,000 까지 입니다. 이자율은 자동차의 연수에 따라 달라지며 상환기간은 최고 5년 까지 이지만  계약 만료 전에라도 벌과금 없이 완불이 가능 합니다.

각종 Boat 나 Motor Cycle, Snow Mobile 또는 경비행기를 담보로 하는 대출도 자동차 담보 대출의 기준과 동일합니다. 또한 RV 나 이동주택도 자동차담보 대출과 동일하게 취급 합니다.  

＊ 그 외 담보 대출(Other Secured Loan) : 국채나 채권 또는 그 외 담보가 제공되는 대출 입니다. 담보의 종류에 따라 대출한도와 이자율의 차이가 많을 뿐 아니라 그 신청서 작성과 승인 절차가 복잡한 대출 이므로 자세한 내용은 각 지점 대출 담당자와 직접 상담하시기 바랍니다.

통상 마이너스 통장으로 알려진 당좌 대월로 Revolving Credit 이라 불리기도 합니다. Line of Credit 은 미수금을 받기 전에 발생하는 지출을 커버하기 위하여 단기간 사용하다가 미수금이 들어오는 즉시 자동적으로 모두 또는 일부 갚게 되는데 이러한 일이 주기적으로 또는 수시로 일어나는 경우 사용하는 대출 입니다. 매월 15일 월급을 받는 사람이 15일 전에 어떤 지출을 해야만 할 경우 먼저 지출을 하고 월급이 구좌에 입금이 됨과 동시에 모두 갚아지는 것이 그 좋은 예라 할 수 있습니다. 이 사람의 경우 다음 달 월급일 까지 구좌에 잔액이 남아 있지 않으면 또 다시 LOC를 쓰게 되는데 이렇듯 Line of Credit 은 반복해서 (Recurring 또는 Revolving) 그 대출이 일어나는 특성이 있습니다. 따라서 반복성이 없는 상황 에서는 LOC는 적합한 대출이 아닙니다. 예를 들어 자동차나 집을 사는 경우, 이 때는 반복해서 대출이 일어나는 것이 아니라 한번 대출이 일어나면 그 대출을 일정 계약기간 동안 일정 계약액만큼의 분할 금을 주기적으로 지불함으로 모두 갚게 되는데 이런 유의 대출은 Term Loan 이라 합니다.

Line of Credit은 그 대출의 특성상 반드시 Chequing Account 같은 요구불 (Demand) 예금 구좌에 연결 하여 쓰게 됩니다. 따라서 잔액이 없는 상태에서 인출을 하면 자동적으로 대출을 쓰게 됨과 동시 그 잔고가 “DR” (Debit) 또는 “– “ (Minus)로 표기가 되는데 이러한 이유로 “마이너스 통장” 이라  불리기도 하나 캐나다에서 통용되는 이름은 아닙니다.

Line of Credit 에는 변동이율(Variable Rate)의 이자율이 적용되며 사전 통보 없이 조합 임의로 변동이 가능 합니다.     

주택을 담보로 하는 대출로 통상 Mortgage라 불립니다. 거주목적 이나 투자목적으로 주택을 구입 하는 경우나 다른 곳에 투자를 하기 위해 이미 소유하고 있는 주택을 담보로 하는 경우 모두 주택 담보 대출 입니다. 주택 담보 대출은 최고 $750,000 까지 주택 가치의 최고 95% 까지 받을 수가 있습니다.

* 일반 Mortgage (Conventional Mortgage) : 감정가 (Appraised Value)나 매입가 (Purchasing Price) 중 낮은 쪽의 최고 80% 까지 받을 수 있는 Mortgage 입니다.

* CMHC 보험 Mortgage (High Ratio Mortgage) : 캐나다 주택공사 (Canada Mortgage & Housing Corporation)가 제공 하는 보험에 가입함으로 감정가 (Appraised Value)나 매입가 (Purchasing Price) 중 낮은 쪽의 최고 95% 까지도 받을 수 있는 대출로 CMHC의 심사를 통과 하여야 합니다. 또한 집 가치에 대한 대출 신청액 퍼센테지에 따라 대출 총액의 최고 2.75% (95% 대출의 경우)의 보험료를 CMHC에 지불해야 합니다. CMHC 보험료율은 가치대비 신청액 비율에 따라 총 신청액에 대한 %로 대략 다음과 같습니다.

신용조합이나 타 금융기관에 이미 담보로 제공 되어져 Mortgage (First Mortgage)가 있는 주택에 2차로 담보를 설정 가외의 Mortgage 받는 대출 입니다. 2nd Mortgage는 1st Mortgage와 합쳐 총 대출 비율이 주택 가치 대비 75%를 넘지 않는 범위에서 주어 집니다.  그 이상의 액수를 원할 경우 CMHC의 승인을 조건으로 할 수가 있는데 이때 2nd Mortgage 총액의 최고 4.75%의 보험료를 내야 합니다.

상환한 만큼의 원금을 언제든지 별도의 법적 등록절차 없이 다시 쓸 수가 있는 Mortgage 대출 입니다. 또한 한 Mortgage를 Term Loan 과 Line of Credit 으로 나누어 Set Up 함으로 원금을 상환해 감에 따라 Term Loan의 잔액이 낮아지는 만큼 Line of Credit의 한도가 올라가게 할 수도 있는 Mortgage입니다. 주택의 값어치가 상승한 만큼 Mortgage 대출을 늘릴 때에도 별도의 법적 등록절차 없이 간단하게 증액 시킬 수 있는 장점이 있습니다.

주택을 담보로 하는 Line of Credit 입니다. 특히 Credit Master 의 계약조건에 따라 설치되는 Line of Credit 으로 Prime Line 이라 불립니다. 개인의 용도에 따라 $500,000 까지 한도를 받을 수 있으나 Line of Credit 대출의 특성과 용도를 고려해서 적당량의 한도를 정하고 나머지는 Term Loan으로 나눌 수 있는 장점이 있습니다.

Prime Line 에는 변동이율이 적용되며 조합의 우대금리의 변화에 따라 이자율이 변동 합니다. 또한 우대금리 변동 시 외에도 사전 통보 없이 이자율을 변동 시킬 수도 있습니다.

주택의 현 싯가에서 총 Mortgage 대출액을 감한 후의 차액을 Equity라 합니다. 이 Equity를 담보로 설치하는 Line of Credit 을 Equity Line 이라 합니다. 조합에 Credit Master Mortgage 대출이 있으면 최고 $25,000 까지 한도를 받을 수 있습니다.